在新一輪技術(shù)革命席卷全球的今天，金融業(yè)也在積極應(yīng)用金融科技、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮背后，對于信息技術(shù)行業(yè)來說，蘊(yùn)藏著巨大的市場機(jī)會。

　　根據(jù)IDC近期發(fā)布的《中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額2019》報告，2019年中國銀行業(yè)IT解決方案市場總規(guī)模約為425.8億元，與2018年的343.7億元相比，同比增長23.9%。IDC預(yù)測，到2024年中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達(dá)到1273.5億元。

　　上述IDC報告顯示，文思海輝金融連續(xù)三年蟬聯(lián)中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額TOP1，以絕對優(yōu)勢持續(xù)領(lǐng)跑中國銀行業(yè)IT解決方案市場。文思海輝高級副總裁、金融事業(yè)群解決方案事業(yè)部總經(jīng)理況文川近日接受《金融時報》記者采訪時談到了對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考，并展望了金融信息科技服務(wù)業(yè)的未來發(fā)展。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2019年全年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤19932億元。況文川指出，目前大多銀行的科技投入已經(jīng)達(dá)到營業(yè)收入的2-4%，如果按照銀行業(yè)未來每年拿出利潤的10%投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型來粗略估算，金融信息科技總體市場規(guī)模未來將超過2000億元。從2019年報分析，中農(nóng)工建交郵儲的科技投入已經(jīng)達(dá)到710億元，而12家“傳統(tǒng)”全國性股份制銀行的科技投入則可能超過420億元，這還不包括這些年科技投資10多億元的商業(yè)銀行，以及一些投入頗大的省級農(nóng)信聯(lián)社，據(jù)此推算2019年中國銀行業(yè)整體IT規(guī)模已經(jīng)超過1400億元。

　　從傳統(tǒng)IOE到新五方力量“競合”

　　傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)主要基于IOE+應(yīng)用廠商架構(gòu)，這種情況下技術(shù)廠商之間分工相對比較清晰：IBM做服務(wù)器主機(jī)，Oracle做數(shù)據(jù)庫，EMC做存儲，上面支撐一批應(yīng)用廠商提供應(yīng)用軟件和定制化服務(wù)。當(dāng)然這是一種簡化的說法，其實IBM也提供商業(yè)數(shù)據(jù)庫和存儲，Oracle、IBM等等也提供其他套裝軟件甚至服務(wù)。但總體而言，金融行業(yè)IT廠商的層次架構(gòu)是比較清晰的。

　　“今天銀行不再滿足于這種方式，從性價比、業(yè)務(wù)量、并發(fā)性和快速迭代等角度出發(fā)，更傾向于轉(zhuǎn)向基于云的敏捷技術(shù)架構(gòu)?！睕r文川說，隨著我國數(shù)字化程度的加深和局部領(lǐng)先，業(yè)務(wù)規(guī)模日益龐大，同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在業(yè)務(wù)場景和信息科技創(chuàng)新上均展現(xiàn)出優(yōu)勢和示范效應(yīng)，國內(nèi)眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛開始探索改造原有IT系統(tǒng)，對技術(shù)架構(gòu)和科技治理轉(zhuǎn)型的需求日益強(qiáng)烈。在傳統(tǒng)架構(gòu)被替代的過程中，存在市場中五方的力量：原有的基礎(chǔ)技術(shù)廠商、原有的應(yīng)用服務(wù)廠商、主要依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融科技企業(yè)、部分獨角獸IT新銳以及金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融科技子公司。各方技術(shù)服務(wù)模式的形態(tài)其實并不確定、存在變化，業(yè)務(wù)邊界也很模糊。

　　首先，市場中原有技術(shù)廠商的業(yè)務(wù)領(lǐng)域在發(fā)生變化。例如原本做應(yīng)用軟件開發(fā)的廠商會發(fā)現(xiàn)，僅僅做應(yīng)用是不夠的——他們要么需要在縱向上把服務(wù)層級延伸到基礎(chǔ)層如PaaS、數(shù)據(jù)庫和IaaS領(lǐng)域，要么需要在橫向領(lǐng)域做的更豐滿，以取得規(guī)模優(yōu)勢。

　　以文思海輝為例，在縱向能力延伸方面，文思海輝依托所屬中國電子的整體行業(yè)能力和行業(yè)生態(tài)合作，面向最終客戶的應(yīng)用場景，整合芯片、服務(wù)器、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)、IaaS和安全等多方面的基礎(chǔ)，具備以云計算分布式架構(gòu)重構(gòu)底層基礎(chǔ)設(shè)施的能力，以及上層應(yīng)用的自主研發(fā)能力；在橫向服務(wù)能力方面，基于金融行業(yè)客戶對于信息服務(wù)需求范圍的擴(kuò)展，尤其是對數(shù)據(jù)服務(wù)和運(yùn)營服務(wù)的需求，文思海輝正在布局業(yè)務(wù)運(yùn)營、信息中介和數(shù)據(jù)服務(wù)等橫向延伸的服務(wù)能力。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭、金融科技公司和銀行系金融科技子公司也在進(jìn)入金融信息科技服務(wù)市場，進(jìn)行自身科技能力的輸出。他們往往依托的是自身巨大的場景優(yōu)勢以及在此過程中形成的高價值技術(shù)沉淀，而需要強(qiáng)化的則是如何為商業(yè)機(jī)構(gòu)提供高響應(yīng)和快速響應(yīng)能力的服務(wù)。因為早習(xí)慣于自身解決全部問題（或通過購買分包解決），他們進(jìn)入市場的方法則可能傾向于提供整體性的解決方案。

　　況文川指出，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融科技巨頭的擴(kuò)張、原本技術(shù)廠商的全產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張、還是銀行系金融科技子公司的擴(kuò)張，一方面是基于技術(shù)溢出和投資效益的自然結(jié)果，另外一方面是基于打造生態(tài)的需求。未來的業(yè)務(wù)增長和變現(xiàn)能力更多將依賴于一個更加龐大和更加多樣化的生態(tài)的形成，因為形成了生態(tài)就意味著占據(jù)了更強(qiáng)的優(yōu)勢地位，和更多的價值變現(xiàn)可能。

　　“當(dāng)前在各方業(yè)務(wù)邊界模糊、技術(shù)服務(wù)模式形態(tài)存在變化的情況下，整個行業(yè)處在格局重構(gòu)的階段。各方之間相互碰撞，既要有合作、又要有競爭，價值認(rèn)定尚不穩(wěn)定，需要通過新的融合生態(tài)來驗證，通過幾年的時間基于行業(yè)的需求、產(chǎn)業(yè)的形態(tài)和廠商沉淀的核心能力，重新形成一個穩(wěn)態(tài)。”況文川認(rèn)為，這個重構(gòu)的過程至少還要經(jīng)歷3年的時間。

　　銀行亟待提升線上化、集約化運(yùn)營能力

　　今年在年初突發(fā)疫情的情況下，銀行業(yè)及時紛紛推出線上“非接觸金融服務(wù)”，正是源于數(shù)字化金融服務(wù)能力的持續(xù)創(chuàng)新和不斷積累。這既是前期金融科技發(fā)展成效的“試金石”，也是進(jìn)一步推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“加速器”。

　　況文川表示，今年盡管存在疫情的沖擊，但文思海輝金融的營收較去年大幅增長，說明疫情進(jìn)一步讓銀行業(yè)認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性，對于信息科技服務(wù)的需求較此前大幅增長。

　　疫情期間線上直播經(jīng)濟(jì)迅速興起，不少銀行也加入直播帶貨大軍，希望借助“后疫情時代”大量用戶涌入線上直播渠道所帶來的流量紅利拓寬獲客渠道。大批金融機(jī)構(gòu)也迅速拓展了各類視頻傳播渠道。銀行的線上渠道呈現(xiàn)“線上渠道+”，“線上業(yè)務(wù)+”，“視頻交互+”的三大趨勢。

　　況文川表示，這一新趨勢對于銀行的數(shù)字化、集約化運(yùn)營能力提出了挑戰(zhàn)。

　　“根據(jù)文思海輝不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在銀行的線上線下渠道有40多個，如何在這種碎片化業(yè)務(wù)環(huán)境中進(jìn)行協(xié)同處理、集約化運(yùn)營，對于銀行來說是很大的挑戰(zhàn)?！睕r文川表示，在線上線下渠道的整合之外，銀行還會融入到很多場景中去，就像浦發(fā)銀行提出的全場景銀行，需要做好規(guī)劃、對外對內(nèi)進(jìn)行開放，同時要考慮到安全性以及大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)并發(fā)訪問造成的影響。

　　以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的線上線下綜合運(yùn)營是未來銀行發(fā)展的重要方向。況文川強(qiáng)調(diào)，銀行需要采用集約化運(yùn)營中心、支行網(wǎng)點和線上移動渠道結(jié)合、多渠道相互配合、人工與智能相互補(bǔ)充的方式向客戶提供有溫度的服務(wù)。圍繞銀行的線上化、集約化運(yùn)營需求，文思海輝金融的遠(yuǎn)程銀行解決方案作為智能化的多渠道協(xié)同平臺，可幫助銀行構(gòu)建集約化的客群運(yùn)營、內(nèi)容運(yùn)營、活動運(yùn)營、流量運(yùn)營和權(quán)益運(yùn)營能力。

　　金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程必然伴隨著對用戶數(shù)據(jù)信息的大量挖掘和收集，如何平衡數(shù)據(jù)使用和隱私數(shù)據(jù)保護(hù)成為一道亟需解決的課題。

　　“當(dāng)前，數(shù)據(jù)共享的需求有多大，數(shù)據(jù)保護(hù)的需求就有多大。”況文川表示，目前社會上對于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的意識在逐漸形成、相關(guān)法律也在逐步完善；還有一點非常重要的是，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的數(shù)字化意味著從新版本發(fā)布即刻生效的全球化，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)遍及全世界，世界各國對數(shù)據(jù)保護(hù)、隱私保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)都有不同的法規(guī)要求，稍有不慎，就有可能面臨法律風(fēng)險和巨大損失。可以注意到，在技術(shù)方面也出現(xiàn)了一些能夠在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的同時，盡量發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力的算法和技術(shù)，例如聯(lián)邦學(xué)習(xí)，這些都是好的變化。未來隨著監(jiān)管的逐步完善，金融業(yè)會更加注重數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對于數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)的投資將成為重要的方向。