賽事被按下暫停鍵后 體育保險浮出水面

　　像一艘巨輪擦過冰山。3月底，東京奧運會“延期而非取消”的決定讓曾多次承保奧運會的德國慕尼黑再保險集團松了口氣，據(jù)媒體報道，如果奧運會取消，該公司將向國際奧委會賠付5億美元（約35億元人民幣）。

　　隨后，2020年溫布爾頓網(wǎng)球公開賽因新冠肺炎疫情取消獲賠1.41億美元也成為體育海面上的大事件——在2003年SARS病毒肆虐后，為規(guī)避疫情帶來的不確定性，溫網(wǎng)每年投入200萬美元購買“全球大疫情取消險”。如今，這一舉措讓溫網(wǎng)顯得頗有前瞻性?？杀ｋU公司面臨了新課題，據(jù)英國《每日郵報》報道，全英俱樂部首席執(zhí)行官理查德·路易斯近日表示，疫情尚未結(jié)束的情況下，明年溫網(wǎng)想再次通過購買保險來規(guī)避財務(wù)損失的風(fēng)險，已經(jīng)變得不再現(xiàn)實。

　　震蕩的余波讓匿于水下的冰塊浮出水面。以賽事取消險為代表的體育保險就是這塊露出水面的浮冰，借著海面的震蕩浮出，強力“闖”進國內(nèi)大眾的視野。

　　是剛需，也是盲區(qū)

　　購買相關(guān)保險早已是歐美成熟體育賽事應(yīng)對商業(yè)風(fēng)險所采取的措施，在一些成熟的賽事取消保險產(chǎn)品中，除惡劣天氣、意外事故等選項，連賽事核心人員缺席等風(fēng)險也會被考慮在內(nèi)。這類保險屬于行業(yè)定制保障，涉及責(zé)任條款較復(fù)雜，保費相對較高。

　　可對仍處在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展初級階段的國內(nèi)賽事運營公司而言，“知之甚少”和“保費太高”成為橫亙在他們與賽事取消險之間的門檻。

　　“拉贊助、確定轉(zhuǎn)播，辦賽方投入較大，本來就賺不了什么錢，如果還要承擔那么高額的保費，確實力不從心?！敝袊桨藏敭a(chǎn)保險股份有限公司上海分公司副總經(jīng)理陸新宇介紹，國內(nèi)關(guān)于賽事取消險的定制依據(jù)參考于“活動取消保險”，不囿于體育賽事，“只要涉及轉(zhuǎn)播權(quán)、跨地區(qū)等條件的活動，都是有興趣來投的，但就上海而言，目前真正花錢來投的，10個手指頭就數(shù)得過來。”

　　“即便因疫情經(jīng)歷了動蕩，也不會馬上激發(fā)賽事運營方對賽事取消險的需求?！痹谥畜w保險經(jīng)紀公司行政總監(jiān)羅陽看來，疫情過后，更多體育產(chǎn)業(yè)從業(yè)者會聚焦生存問題——“怎么活回來”，而“先花錢后才能看見價值”的保險很難在選擇之列，更別提一般不在預(yù)算內(nèi)的賽事取消險了。背后的原因，除了現(xiàn)實困難，也與大眾對于“體育保險”甚至“保險”的認知不足有關(guān)。

　　據(jù)羅陽介紹，目前，國內(nèi)馬拉松、登山戶外運動及冬季運動、群眾健身項目這類參與人群廣、市場開發(fā)好的體育項目受保險公司關(guān)注較多。以近年在國內(nèi)取得爆發(fā)式增長的馬拉松項目為例，記者粗略統(tǒng)計，部分人壽保險公司和財產(chǎn)險公司均推出了針對馬拉松的保險產(chǎn)品，投保方式多為保險公司贊助或團體統(tǒng)一購買，而在馬拉松賽的贊助商名單中，保險公司也是?？汀?/p>

　　早期，一些賽事公司在遭遇跑者猝死和意外傷害事件后，對自身賠償能力陷入迷茫，“不知道該準備多少錢，準備多少人份，遇集體性賠付怎么辦？很快，保險成為賽道剛需。”資深跑者孫偉是醫(yī)路奔跑跑團成員，也是一名外資人壽保險公司從業(yè)者，他經(jīng)歷過保險在賽道上從“可有可無”變成“強制要求”的過程，也見證了保險公司與賽事磨合后，完善產(chǎn)品、調(diào)整免責(zé)條款的過程。“最初關(guān)于馬拉松的保障內(nèi)容就是意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任，但隨著比賽興盛的頭幾年，賽道上出現(xiàn)猝死等意外情況，保險公司就新增了突發(fā)急性病身故和急性病醫(yī)療兩項?！睂O偉表示，“但還缺乏統(tǒng)一的標準和口徑，發(fā)展還在初級階段?！?/p>

　　當賽道剛需遇上賽事影響力對保險公司的吸引，贊助就成為二者合作最常見的方式。只是，蜜月過后迎來的終是柴米油鹽的日子，保險公司期待的不僅是提升品牌知名度，更期待借此提升機構(gòu)和個人對保險的認可及購買力度，可贊助漸漸成為慣性，讓不少運動項目管理單位、賽事運營公司形成依賴，難以對體育保險產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新起到積極作用。保險公司的體驗也欠佳，某保險公司負責(zé)人對中青報·中青網(wǎng)記者表示：“能感覺到機構(gòu)和個人有保險需求，但給的條件都不是很好?！痹撠撠?zé)人表示，“上來就談贊助，想省錢”的狀況也存在于包括籃球、足球等其他體育項目的合作中，體育伙伴對保險的認知和保險公司所期待的回報之間存在落差，“贊助的本意肯定是支持運動發(fā)展，但今年送給你，也希望未來你會主動來買，不可能一直送下去”。

　　改變注定漫長。孫偉表示，目前，意識到保險剛需的更多是辦賽者而非跑者，包括醫(yī)生跑者在內(nèi)，周圍很多跑者對保險仍持中立或“不需要”的態(tài)度；對保險有積極認可的跑友，大多有家庭和孩子，“為人父母后對保險接受意愿更高，即便如此，也不乏很多家庭只給孩子買保險、自己沒有投?！?。

　　羅陽在體育保險產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中發(fā)現(xiàn)，大部分運動愛好者或跑者只有在參賽時根據(jù)組委會要求才會購買保險。日常訓(xùn)練時的保險保障幾乎無人問津，即便這類保險既能保障日常訓(xùn)練，也可以作為參賽所需保單提交，但還是缺乏吸引力。調(diào)查中，一個不購買的理由十分普遍“我自己跑步能有什么風(fēng)險”？

　　呼喚專業(yè)性，期待強舉措

　　對體育風(fēng)險管理與體育保險專業(yè)性的忽視正是羅陽對體育保險發(fā)展現(xiàn)狀的擔憂。“2008年奧運會后，不少保險公司開始關(guān)注體育行業(yè)，通過贊助等形式進行接觸。如今，缺乏體育保險產(chǎn)品的‘坎’已經(jīng)過去了，新的‘坎’是大眾對體育保險缺乏認知，尤其體育從業(yè)者對于體育風(fēng)險管理工作不夠重視。這樣的心態(tài)下，誰在意體育保險的專業(yè)性？”

　　據(jù)羅陽介紹，體育保險產(chǎn)品的研發(fā)基于需求與運動風(fēng)險數(shù)據(jù)積累，專業(yè)數(shù)據(jù)積累時間越長，越有利于保險產(chǎn)品的開發(fā)，也更容易促使保險公司了解體育風(fēng)險，從而真正踏入。目前，跆拳道、游泳、自行車、綜合體育場館、老年人體育運動、冬季運動項目等綜合體育專項保險產(chǎn)品的積累和提升較為持續(xù)。

　　以跆拳道為例，作為國內(nèi)第一家專門從事體育保險的經(jīng)紀公司，中體保險經(jīng)紀公司與國家體育總局拳跆中心、人保財險在2005年一起研發(fā)推出首支跆拳道專項保險產(chǎn)品，“當時國內(nèi)還沒有體育專項保險。”羅陽介紹，隨著市場需求的變化，產(chǎn)品從專業(yè)運動員的意外險擴展到道館的責(zé)任險，如今已細化到教練的意外傷害險和職業(yè)責(zé)任險，等等，“這些都是基于該項目15年來理賠、承保數(shù)據(jù)及市場深度接觸下不斷開發(fā)的?！?/p>

　　遺憾的是，體育保險領(lǐng)域能迎來產(chǎn)品細化和創(chuàng)新的項目仍有限。機構(gòu)和個人對保險的認知盲區(qū)讓需求長期潛伏，無法給保險公司的險種開發(fā)帶來刺激，有時，甚至有反作用。

　　環(huán)球旅行探險家汝志剛曾多次登頂珠峰，他對中青報·中青網(wǎng)記者表示，購買保險是每次攀登前的準備內(nèi)容之一，通常會通過熟人介紹，根據(jù)登山周期的長短選擇產(chǎn)品?？蓳?jù)他觀察，“適合的保險越來越難買。”登珠峰本就是一項高風(fēng)險運動，近年攀登人數(shù)增加、山友水平參差不齊的狀況也提出新的挑戰(zhàn)，“大家都關(guān)心有沒有直升機救援，至于其他保障內(nèi)容，不會過分糾結(jié)，畢竟都不愿在上山前想太多?！笨芍鄙龣C救援的需求落到現(xiàn)實中，就存在判定的風(fēng)險，“一個人走到海拔6500米處下不來了，身體不適，要用直升機，那原因是體能不足還是傷害導(dǎo)致呢？這個度怎么把握？保險公司要不要承擔？”

　　“體育項目的風(fēng)險，沒有保險公司想象得那么高，也沒有客戶理解得那么低?！绷_陽表示，汝志剛提及的狀況，說明市場缺乏既懂體育又懂保險的專業(yè)人才，“只有把兩個市場拉近，才能讓保險產(chǎn)品從原來相對簡單的保險需求，到現(xiàn)在更專業(yè)、針對性更強，以后再跟著整個大環(huán)境的變化實現(xiàn)更多開發(fā)和設(shè)計?！痹谒磥?，這種推動勢在必行，因為在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢下，體育保險和體育風(fēng)險管理會日益凸顯其必要性。

　　“有的賽事沒有購買保險，會選擇加大現(xiàn)場安保力度，但增設(shè)安保在一定程度上會影響賽事的觀賞性。因此，保險對體育產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展確是重要保障?！标懶掠畋硎?，從甲A時代（上世紀90年代——記者注）的深圳平安到成為中超聯(lián)賽歷史上冠名時間最長、金額最大的冠名商，中國平安陪伴著國內(nèi)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展。他記得，早期的體育保險產(chǎn)品幾乎是備案后直接從英文翻譯過來的，且基本沒有市場，但隨著人們對體育運動的需求增加，“運動場景更豐富了，某項運動的客戶畫像也更清晰了?！苯?jīng)歷了從無到有的體育保險，當前亟待繼續(xù)升級。

　　“如果中國體育產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值達到5萬億的話，要保證行業(yè)的健康發(fā)展，則需要有上千億元的保險產(chǎn)業(yè)去跟進發(fā)展，才能分擔其中的風(fēng)險。”業(yè)內(nèi)曾流傳的觀點，在陸新宇看來，“概念是對的，但如果沒有足夠的償付準備金去跟進，很難真正保障力度。”但現(xiàn)狀是，基數(shù)不夠，“分母要是小的話，分子哪怕再小。百分比也會顯得很大”。

　　保費較高、宣傳力度不足、缺乏強硬的措施和優(yōu)惠的政策，尚無法讓機構(gòu)和個人對體育保險形成剛需認知，“但不等于將來不會迎來燃點?！标懶掠钆e例表示，“就像車險，剛開始車險也很貴，因為有車的人少、買車險的人更少，但現(xiàn)在有車的人多了，每個人都買車險了，那么保費自然便宜了?！?/p>

　　在體育保險從業(yè)者看來，隨著CBA復(fù)賽有序進行，各類賽事迎來重啟不會太遠，普羅大眾對健康和運動的態(tài)度也在蘇醒，對體育保險業(yè)來說，這不會成為行業(yè)迎來報復(fù)性增長的契機，但很可能會讓機構(gòu)和個人在經(jīng)歷搖擺后，重新思考應(yīng)對風(fēng)險的姿態(tài)。羅陽期待，被風(fēng)雨洗禮過重新出發(fā)的賽事運營方和俱樂部等機構(gòu)，迫切需要認清體育風(fēng)險管理的重要性，從而為參與者設(shè)置更有效的保障，并嚴格把關(guān)，“專業(yè)領(lǐng)域需要腳踏實地的投入，希望重啟后的賽場能迎來新氣象”。

　　本報北京7月6日電