賬戶開立數(shù)超過4000萬戶，推出產(chǎn)品合計741只，含465款存款產(chǎn)品、162只基金、95款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品……個人養(yǎng)老金制度試點一周年，行業(yè)交上“年度答卷”。在開局穩(wěn)健、四大類產(chǎn)品體系基本形成的基礎(chǔ)之上，近期，多家銀行已密集開展非試點地區(qū)個人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約開戶活動，范圍涵蓋了江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個省份。這也被業(yè)內(nèi)人士視為試點地區(qū)有望擴(kuò)圍的信號。

　　值得注意的是，在市場對于放開個人養(yǎng)老金賬戶試點區(qū)域預(yù)期升溫之際，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在該制度試行階段也存在一定痛點，“開戶熱繳存冷”等問題仍待完善。

　　“即日起至年底，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)預(yù)約有禮”“假如每年繳存12000元個人養(yǎng)老金，一年最多可節(jié)省5400元稅費”……近期，工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國有大行，民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行，均對非試點地區(qū)個人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)開戶推出營銷活動，并上線微信立減金、現(xiàn)金紅包、抽獎等一系列活動。從目前預(yù)約開戶活動銀行所在地來看，涵蓋江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個省份。

　　銀行提前“跑馬圈地”并非沒有緣由。江蘇銀行無錫支行工作人員告訴記者，實行預(yù)開戶跟個人養(yǎng)老金試點擴(kuò)圍密切相關(guān)，“之前無錫被通知會納入擴(kuò)圍地區(qū)。”

　　2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）正式啟動實施。“個人養(yǎng)老金制度啟動實施已有一年，地方政府、金融監(jiān)管部門以及銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)都在為后續(xù)試點城市名單的擴(kuò)大進(jìn)行積極籌備?！苯汇y基金養(yǎng)老金融發(fā)展部總經(jīng)理劉喜勤表示，部分銀行提供預(yù)開戶服務(wù)，后續(xù)如果試點城市進(jìn)一步擴(kuò)大，能夠幫助投資者流暢地完成開戶、入金、配置等后續(xù)環(huán)節(jié)。

　　人社部養(yǎng)老保險司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前也透露，將結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進(jìn)一步完善個人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時推廣到全國。

　　從近一年來北京、上海、廣州、西安等36個試點城市或地區(qū)情況看，個人養(yǎng)老金制度整體開局有力、起步有序。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)到4030萬人，相較于2022年末的1954萬人，實現(xiàn)了翻倍增長。個人養(yǎng)老金“貨架”也在快速擴(kuò)容，截至16日，已有20余家公司的95款產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，儲蓄、基金、理財類產(chǎn)品也歷經(jīng)多輪擴(kuò)容，分別達(dá)到465只、162只和19只。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，個人養(yǎng)老金制度讓投資者的選擇更豐富，同時也在試點過程中讓金融機(jī)構(gòu)對個人養(yǎng)老金投資者有更多的了解，為后續(xù)創(chuàng)新更具針對性的金融產(chǎn)品積累了經(jīng)驗，對后續(xù)完善個人養(yǎng)老金政策也奠定了基礎(chǔ)。

　　盡管市場巨大且關(guān)注度頗高，但個人養(yǎng)老金“開戶熱繳存冷”的情況依然存在，不少用戶在談及賬戶的使用情況時仍表示，“不會用”“沒有需求”。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲存，實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元，距離12000元繳納上限顯然存在距離。

　　從產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)來看，多數(shù)投資者目前也難以收獲滿意體驗。以基金類產(chǎn)品為例，Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至11月16日，包括今年新成立基金在內(nèi)的共162只產(chǎn)品中，收益最高的“平安穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y”成立1年以來總回報為3.32%。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼指出，銀行在個人養(yǎng)老金開戶方面過度營銷，吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，但個人養(yǎng)老金對這部分人群的吸引力較小，因而繳存意愿不大。另一方面，雖然目前個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品已有存款、基金、保險、理財?shù)人拇箢?，但總體而言，每個大類下面的具體產(chǎn)品相對還是偏少。

　　中央金融工作會議已明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，后續(xù)如何提高個人養(yǎng)老金的參與積極性，特別是如何推動開戶人群進(jìn)一步繳費、購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，成為亟待解決的問題。

　　董希淼建議，下一步應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個人養(yǎng)老金制度。財政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策，比如，對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低。

　　此外，業(yè)內(nèi)認(rèn)為也可以考慮適時將第二、第三支柱打通。中國社會保障學(xué)會養(yǎng)老金分會副會長胡兵認(rèn)為，目前我國已具備二、三支柱融通發(fā)展的基礎(chǔ)條件，兩者均采用完全積累制和EET稅收優(yōu)惠模式，賬戶內(nèi)資產(chǎn)均歸屬參與人，且參與人群高度重合，二、三支柱融通發(fā)展也是國際通行做法。

　　“年金和個人養(yǎng)老金各有優(yōu)點，二者自由轉(zhuǎn)換可匹配不同人群的養(yǎng)老需求?！辈r基金首席市場官吳燕卿同樣建議，在賬戶制下將第二、三支柱養(yǎng)老金打通，使其協(xié)同發(fā)展。這樣一方面可以解決當(dāng)前個人養(yǎng)老金最迫切的資金來源的問題，另一方面也可以解決目前不同企業(yè)年金計劃間相互轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的痛點，提升人們參與年金與個人養(yǎng)老金的效率。