“三問”個(gè)人養(yǎng)老金:是什么、怎么繳、如何領(lǐng)?
新華社北京4月21日電 題:“三問”個(gè)人養(yǎng)老金:是什么、怎么繳、如何領(lǐng)?
新華社記者姜琳
21日,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》公布。這意味著,各方關(guān)注已久的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。個(gè)人養(yǎng)老金是什么、怎么繳、如何領(lǐng)?記者采訪了業(yè)內(nèi)權(quán)威專家。
是什么——采取個(gè)人賬戶制,有稅收優(yōu)惠
“簡單說,個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢,作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來源?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任褚福靈表示。
意見明確,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累。參加人通過個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái),建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷售渠道購買金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行,其權(quán)益歸參加人所有,除另有規(guī)定外不得提前支取。
褚福靈解釋說,與購買普通銀行理財(cái)或者基金、商業(yè)保險(xiǎn)不同的是,人們拿個(gè)人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品,可享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策。此外,二者安全性、回報(bào)率也不盡相同。
“此前也有一些‘養(yǎng)老理財(cái)’試點(diǎn)產(chǎn)品,是由個(gè)別行業(yè)、機(jī)構(gòu)推出的。而個(gè)人養(yǎng)老金是作為國家制度推出來的,歸集資金將會(huì)多得多,因此容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),更有利于提高收益率?!彼硎尽?/p>
我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)及職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但第三支柱發(fā)展程度較低,使得居民缺乏獲得穩(wěn)定和充足收益的養(yǎng)老金投資渠道。個(gè)人養(yǎng)老金制度“出爐”,將推動(dòng)第三制度規(guī)范發(fā)展,壯大養(yǎng)老金規(guī)模。
“國家投資、單位出錢,個(gè)人也要適當(dāng)儲(chǔ)蓄,‘多條腿走路’,從而共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任?!瘪腋l`說。
怎么繳——自愿參加,年繳納上限12000元
根據(jù)意見,在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。截至2021年末,全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)10.3億人。
“基本上有能力、有意愿的勞動(dòng)者都可以參加,體現(xiàn)了制度的普惠性?!敝袊缈圃菏澜缟绫Q芯恐行闹魅梧嵄恼f。
意見規(guī)定,每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元,人社部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。
專家表示,限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過這一渠道避稅,從而進(jìn)一步拉大收入差距。美國的個(gè)人退休賬戶制度也設(shè)置了年繳納金額的上限。
這筆錢具體怎么投資?“個(gè)人養(yǎng)老金制度是對(duì)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的‘升級(jí)版’,它擴(kuò)大了覆蓋的金融產(chǎn)品范圍,可滿足更多不同層次和偏好的需求選擇?!编嵄谋硎?。
按照意見,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。
參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定,并通過信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。
“一方面,個(gè)人應(yīng)理性選擇產(chǎn)品,承擔(dān)與收益相匹配的投資風(fēng)險(xiǎn);另一方面,相關(guān)部門要切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn),對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管,并定期向社會(huì)披露相關(guān)信息,助力個(gè)人養(yǎng)老金保值增值?!瘪腋l`說。
如何領(lǐng)——可按月、分次或一次性領(lǐng)取
根據(jù)意見,參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規(guī)定的情形,經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后,可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。
領(lǐng)取時(shí),應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社??ㄣy行賬戶。參加人死亡后,其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
“萬一退休時(shí),遇到不可控風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收益下滑,或者還希望持續(xù)投資進(jìn)一步積累養(yǎng)老錢,也可以選擇不領(lǐng)取,避開市場(chǎng)低迷階段。”鄭秉文說,作為一種投資型制度,個(gè)人養(yǎng)老金收益高低取決于很多因素。它既與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度運(yùn)行質(zhì)量密切相關(guān),又受個(gè)人投資眼光、投資能力和風(fēng)險(xiǎn)容忍度的影響,將是多重因素作用的結(jié)果。
證監(jiān)會(huì)21日表示,將抓緊制定出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度,優(yōu)化中長期資金入市環(huán)境。持續(xù)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管力度,強(qiáng)化投資者保護(hù),保障養(yǎng)老金投資運(yùn)作安全規(guī)范,促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展。
推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展是健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,直接關(guān)系百姓切身利益。目前,我國60歲及以上人口已達(dá)2.64億人,居民存款超過90萬億元。養(yǎng)老保障面臨的挑戰(zhàn)巨大,但養(yǎng)老儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老投資的空間也巨大。
意見要求,人社部、財(cái)政部加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào),結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施,選擇部分城市先試行1年,再逐步推開。此外,各相關(guān)部門還將按照職責(zé)分工制定落實(shí)意見的具體政策措施。
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