本報(bào)記者 彭 妍

　　春節(jié)將至，投資者對(duì)理財(cái)需求升溫，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛推出五花八門的金融產(chǎn)品，不過(guò)，部分機(jī)構(gòu)在開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)，卻暗藏各種“套路”，讓人防不勝防。

　　銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款營(yíng)銷不當(dāng)

　　目前，部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙。比如，在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。

　　在貸款營(yíng)銷中，類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為時(shí)有發(fā)生。例如，息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。

　　易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“套路貸”此類業(yè)務(wù)多通過(guò)線上渠道拓客，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)應(yīng)用市場(chǎng)、下載渠道等的管控，對(duì)非持牌的、打著金融業(yè)務(wù)旗號(hào)的APP堅(jiān)決予以封殺。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換“馬甲”，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義。例如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)來(lái)偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是“真收費(fèi)、假代還”的非法集資或金融詐騙。

　　“‘套路貸’屬于非法金融活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)此類非法活動(dòng)的打擊力度，發(fā)現(xiàn)一起，懲處一起，為‘套路貸’提供各類馬甲包、系統(tǒng)建設(shè)方案的涉案運(yùn)營(yíng)服務(wù)商同樣應(yīng)受懲處。”蘇筱芮表示，需要從資金鏈著手，對(duì)給“套路貸”犯罪團(tuán)伙提供技術(shù)支持、征信服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移通道的風(fēng)控公司和三方支付公司，堅(jiān)決予以打掉并嚴(yán)肅處理，第三方支付機(jī)構(gòu)需要加大商戶準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的日常巡查，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

　　值得注意的是，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中也有類似“套路?！毙袨椋詢?yōu)惠之名對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誘導(dǎo)。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，這些套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有多項(xiàng)銷售誤導(dǎo)行為，比如炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等誘惑，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　另外，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等。

　　對(duì)此，北京市京師律師事務(wù)所律師孟博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)銷售管理，充分進(jìn)行信息披露，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)本機(jī)構(gòu)及所屬?gòu)臉I(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳承擔(dān)合規(guī)管理的主體責(zé)任。

　　四大套路須提防

　　對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止“套路”營(yíng)銷行為侵害自身權(quán)益？銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也給消費(fèi)者提出了四點(diǎn)建議：一是警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品；二是警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款；三是警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)；四是警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。

　　今年年初，監(jiān)管部門對(duì)外發(fā)布了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，劍指互聯(lián)網(wǎng)渠道金融產(chǎn)品營(yíng)銷的頑疾亂象，“套路?！本褪谴祟悂y象的典型之一。

　　蘇筱芮表示，根據(jù)監(jiān)管要求，要防范此類亂象，首先應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷責(zé)任，即持牌金融機(jī)構(gòu)如委托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，責(zé)任在金融機(jī)構(gòu)方；其次是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)審查及展業(yè)過(guò)程中的持續(xù)監(jiān)測(cè)；另外還需要建立健全完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，其他不法行為則應(yīng)當(dāng)按照非法金融活動(dòng)的相關(guān)規(guī)定予以取締。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林也對(duì)記者表示，首先對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，可以實(shí)施準(zhǔn)入機(jī)制；其次，要打通金融消費(fèi)者維權(quán)通道，讓消費(fèi)者去發(fā)現(xiàn)套路貸的違規(guī)行為；再者，需要在立法上更加明確，哪些行為屬于套路貸，要有可執(zhí)行性；最后，要引導(dǎo)貸款人合理安排資金，謹(jǐn)慎借貸。