專屬保險為消費者提供優(yōu)質(zhì)保障(財經(jīng)眼)
中央經(jīng)濟工作會議指出,“要著力擴大國內(nèi)需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費”。
近年來,憑著低碳環(huán)保、使用成本低等優(yōu)勢,新能源汽車駛?cè)肓饲Ъ胰f戶。商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2022年,我國新能源汽車內(nèi)銷同比增長93.4%。
從買車到用車,廣大車主都十分關(guān)心上保險的事。一份好車險,能為駕乘人提供全面的人身、財產(chǎn)保障。2021年底,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》。一年多來,保險機構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。專屬保險能否適應(yīng)新能源車創(chuàng)新升級的腳步,如何為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保障?記者進(jìn)行了采訪。
專屬產(chǎn)品專門保障
●解決消費者對電池風(fēng)險擔(dān)憂,將車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍
春節(jié)剛過,湖北襄陽市的鄧恩林喜提此前預(yù)定的新能源汽車,“我一直想買車,專屬保險問世,打消了我對新能源車保險保障不足的顧慮,一家人開開心心去選車?!?/p>
“電池、電動機、電控系統(tǒng)都納入了專屬車險保障范圍,精準(zhǔn)地補上了新能源車的保障短板?!薄白杂贸潆姌兑材芡侗A?,保障越來越全面。”新能源專屬車險的推出,讓不少車主感到更安心。
業(yè)內(nèi)人士指出,此前,新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車使用相同的車險條款,“三電”系統(tǒng)、充電環(huán)節(jié)等缺少保險保障,而新能源專屬車險充分考慮了新能源汽車構(gòu)造特點,將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險保障范圍。
“新能源專屬車險的主要亮點就是圍繞動力來自電池這個特征進(jìn)行設(shè)計,有的放矢地解決了消費者對電池風(fēng)險的擔(dān)憂,汽車養(yǎng)護(hù)維修更有保障?!闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說。
新能源專屬車險將充電樁等車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍也是一大創(chuàng)新。據(jù)了解,自用充電樁損壞,或是對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的,能通過專屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險等進(jìn)行賠償,滿足車主多樣化的保障需求。
“消費者還可通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險,分散外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致車輛損失的風(fēng)險?!睆V西銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
“新能源汽車商業(yè)保險專屬條款為相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計提供了基準(zhǔn)。從實踐看,新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升,保單條款更清晰嚴(yán)謹(jǐn),保險責(zé)任明顯拓寬,附加服務(wù)更加豐富。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說,新能源車險的“可得性”也有所提高。保險公司研發(fā)新產(chǎn)品的效率提升,一些小眾車型也能找到合適的保險產(chǎn)品。這樣一來,不同購車偏好的車主都不用擔(dān)心沒保障,有利于更好釋放新能源車消費需求。
剛需市場前景可觀
●新能源車在新車銷量中占比倍增,為財險拓市場優(yōu)結(jié)構(gòu)提供新機遇
專家表示,發(fā)展新能源汽車對擴內(nèi)需促消費、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、推動綠色發(fā)展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣,新能源車險市場前景可觀。
數(shù)據(jù)顯示,新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4,滲透率達(dá)到25.6%?!靶履茉窜囯U業(yè)務(wù)增長較快,在新車車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升?!敝袊.a(chǎn)險董事長顧越說。
王向楠說,新能源汽車快速發(fā)展給財險行業(yè)開拓市場空間、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提供了新機遇。此外,新能源汽車數(shù)字化、智能化的特征為保險行業(yè)定價、定損、賠付、維修等提供了更好條件。
不只保險機構(gòu)看好新能源車險業(yè)務(wù),不少車企也在躍躍欲試,探索成立保險經(jīng)紀(jì)公司或收購保險中介牌照。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,車企參與提供保險服務(wù)有利于培養(yǎng)新業(yè)務(wù)模式,拓展發(fā)展空間。
“車險具有剛需屬性,有望成為車企服務(wù)車主的新入口,以此為抓手打通車主用車全生命周期,全方位拓展服務(wù)體系?!北本┸嚺c車科技有限公司創(chuàng)始人、CEO張磊分析,新能源車企可以從投保、出險、續(xù)保、維修、理賠等多個場景與用戶建立連接,以此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等業(yè)務(wù),在優(yōu)化車主服務(wù)、提升品牌形象、促進(jìn)車險創(chuàng)新的同時有利于拓展自身盈利空間,實現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展。
不過業(yè)內(nèi)人士也坦言,目前車企主要是作為保險服務(wù)的中介方,與保險公司仍有本質(zhì)區(qū)別。“新能源車企要參與車險業(yè)務(wù),也面臨研發(fā)成本高、理賠體系建設(shè)周期長、牌照合規(guī)等問題?!睆埨谡f,長遠(yuǎn)來看,加強跨行業(yè)合作、優(yōu)勢互補,有利于推動新能源專屬車險更好發(fā)展。
破解定價難題
●借助新科技“精準(zhǔn)畫像”,為消費者提供更全面的風(fēng)險保障
這兩年,消費者對新能源車險價格變化的感受不盡相同。車主劉先生說,他在2022年1月份購買了一輛某品牌的新能源汽車,首年保費約6000元,今年續(xù)保時,保費經(jīng)過折扣之后,約4000元。這讓他感到驚訝,“這個價格對比燃油車反而更優(yōu)惠?!?/p>
一位資深車險銷售人員告訴記者,隨著各大保險公司新能源車險產(chǎn)品體系更加完善,保險價格正趨于合理。一些市場占有率高、“零整比”相對較低的新能源車型維修成本有效壓減,保費也相應(yīng)減少。同時,市場上一些高檔、“小眾”車型也存在保費上漲的情況。
如何更好破解新能源車險定價難題?專家表示,要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門檻和成本高等問題。
“目前新能源汽車屬于新興行業(yè),新增品牌多,車輛性能差異大,保險公司對于新能源汽車風(fēng)險認(rèn)知仍處于積累階段。”中國人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
盤和林表示,一些車型技術(shù)成熟度相對有限,質(zhì)量不夠穩(wěn)定,導(dǎo)致事故發(fā)生率和賠付率較高。此外,電動汽車“三電”系統(tǒng)等有一定的技術(shù)壁壘,有時需到廠商指定門店維修,以換代修的情況也比較多,導(dǎo)致維修費用偏高,抬高了賠付成本。
車主用車習(xí)慣也將影響車險價格。張迪說,目前出險情況對車主續(xù)保費用的影響較大,一年的出險記錄甚至?xí)绊懼髱啄甑谋YM。
如何推動定價更加精細(xì)化,實現(xiàn)專屬保險產(chǎn)品提質(zhì)降價?
“要加強保險行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合?!敝袊吮X旊U有關(guān)負(fù)責(zé)人說,未來保險公司可與新能源車企、電池供應(yīng)商等加強合作,通過數(shù)據(jù)資源跨界融合,對新能源汽車出險特征進(jìn)行深入分析,實現(xiàn)對新能源車主駕駛行為精準(zhǔn)畫像,進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的費率厘定體系,推動新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個性化的保障需求。
“比如,通過車聯(lián)網(wǎng)采集速度、里程、加速、減速、轉(zhuǎn)彎等駕駛行為數(shù)據(jù),結(jié)合地圖和天氣數(shù)據(jù)建立模型厘定風(fēng)險成本,不僅能夠因車、因人合理定價,還可以提高事故處理時效、協(xié)助追蹤盜竊車輛等,同時將風(fēng)險數(shù)據(jù)反饋給汽車制造商,不斷提升車輛安全品質(zhì)。”王向楠表示,提高新能源車險的“科技含量”,不僅能引導(dǎo)車主安全駕駛,降低風(fēng)險隱患,還有助于保險機構(gòu)控制風(fēng)險、減少賠付。
專家認(rèn)為,相關(guān)行業(yè)應(yīng)加強汽車智能網(wǎng)聯(lián)、自動駕駛、大數(shù)據(jù)等前沿科技的創(chuàng)新合作,共同應(yīng)對未來“無人駕駛”等智能交通發(fā)展所帶來的風(fēng)險保障需求,對新興保險產(chǎn)品進(jìn)行前瞻性數(shù)據(jù)積累、場景分析,來緊跟汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步,為消費者提供更全面的風(fēng)險保障。
新能源車險投保“小貼士”
新能源汽車需投保交強險、商業(yè)車險中的三者險和車損險。駕駛員責(zé)任險可自主選擇。目前新能源專屬車險將新能源車容易受損的部分,如“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”明確納入了責(zé)任條款。
新能源汽車保險附加險主要包括:
附加外部電網(wǎng)故障損失險。賠償因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致車輛損失,以及為避免損失產(chǎn)生的施救費用。
附加自用充電樁損失保險。賠償家庭自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失。
附加自用充電樁責(zé)任保險。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財產(chǎn)損失。
附加智能輔助駕駛軟件損失補償險。賠償車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。
附加火災(zāi)事故限額翻倍險。賠償自己的車起火,造成他人傷亡或財產(chǎn)損失。
附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。投保以后提供道路救援服務(wù)、安全檢測、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務(wù)。
附加車輪單獨損失險。賠償新能源汽車發(fā)生單方事故造成車輪單獨損失。
附加新增加設(shè)備損失險。賠償合法改裝的新能源汽車發(fā)生的改裝部件損失。
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