賠償因災(zāi)損失，開展風(fēng)險管理，撬動金融資源

　　農(nóng)業(yè)保險織就“保障網(wǎng)”(財經(jīng)眼·財稅金融加力助春耕③)

　　一年之計在于春。緊抓農(nóng)時開展春耕，對全年糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收十分重要。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，成為越來越多農(nóng)民的“心頭好”。

　　“農(nóng)資、農(nóng)技、農(nóng)險‘三件套’，缺一不可；春耕再忙，也得記著上保險”，是不少農(nóng)民的心聲。

　　農(nóng)業(yè)保險有哪些服務(wù)創(chuàng)新？對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能發(fā)揮怎樣的作用？記者一探究竟。

　　農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民抵御風(fēng)險的“定心丸”

　　春風(fēng)吹拂麥苗，四川省德陽市中江縣的楊廷國在地里俯身查看小麥長勢?！敖衲晏鞖夂茫壳斑€沒發(fā)生蟲害。每年這時候，最擔(dān)心遭蟲災(zāi)?！?/p>

　　中江縣是四川省產(chǎn)糧大縣，冬春季節(jié)種小麥，夏秋兩季種玉米或水稻。41歲的楊廷國在田間地頭忙活了10多年，目前流轉(zhuǎn)了150畝地種糧。

　　“種糧最怕病蟲害、旱災(zāi)、水災(zāi)?！睏钔f，過去，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較高，收益不穩(wěn)定，不少村民另謀生計。

　　“我也沒少吃虧?！睏钔f，有一年夏天氣候多變，下了好幾場暴雨，玉米倒了一大片。當(dāng)時，下到田里的他，走一壟停半晌，心疼得很。因為投保了農(nóng)業(yè)保險，及時的賠付減輕了楊廷國的損失。不過，由于當(dāng)時投保的是玉米物化成本保險，每畝賠了400元，離他的種糧成本投入還差了一些。

　　“可到了2022年，情況有了變化。你猜是啥？”楊廷國賣了個關(guān)子。

　　“‘新保險’給我們吃了顆‘定心丸’?！睏钔f，去年，他為要不要接著種玉米猶豫不決時，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門工作人員把好消息送到地頭，2022年當(dāng)?shù)厝嫱茝V完全成本保險和種植收入保險，玉米保額由原來每畝400元提高到800元。

　　為啥新保險保額高？過去物化成本保險只保障種子、化肥等投入，而完全成本保險包括了直接物化成本、土地和人工成本等，基本上能覆蓋每畝地成本投入的80%。保障提升了，而保費因享受政策補貼也不增加。

　　這個消息讓楊廷國喜出望外?！氨ｎ~大幅提高，萬一遭災(zāi)咱也不怕，種地底氣更足了。沒說的，立馬參保！”楊廷國說，他連續(xù)多年參保農(nóng)業(yè)保險，新舊險種有啥區(qū)別能捋清。有的村民對這個新鮮事兒犯嘀咕，找他來打聽，他就耐心講解。一來一去，老楊還當(dāng)起了兼職宣傳員。

　　聽了楊廷國的講解，中江縣龍臺鎮(zhèn)梁峰村的賀輝為自家的18畝玉米投了完全成本保險。去年夏季干旱，賀輝家8.3畝玉米受了災(zāi)。在保險公司現(xiàn)場查勘定損后，他的賬戶上很快就收到了5100多元賠償款。

　　“買保險就是為了抵御風(fēng)險。”賀輝說，如今不用動員，他和種糧的親戚朋友每到生產(chǎn)季都自覺投保。

　　為更好推廣“新保險”，中江縣經(jīng)常性地組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技人員到戶進行農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)場勘查、推介。同時，組織保險公司在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險辦事機構(gòu)，配備保險代辦員，方便農(nóng)戶投保。截至目前，中江全縣小春作物農(nóng)戶參保率超70%，承保面積近30萬畝，總保費約600萬元。

　　“我們還對保險公司的服務(wù)質(zhì)量進行調(diào)查評分，確保把好事辦好，惠及更多農(nóng)戶?！敝薪h農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長許世順說，當(dāng)?shù)貙⑦M一步健全保險服務(wù)機制，支持保險經(jīng)辦機構(gòu)在基層建立服務(wù)網(wǎng)點，切實提升農(nóng)業(yè)保險理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。

　　在全國，越來越多農(nóng)戶獲得了三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的保障。近年來，13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣全部推廣相關(guān)保險服務(wù)。今年的中央一號文件提出，逐步擴大稻谷小麥玉米完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

　　“加強糧食作物風(fēng)險保障能夠平滑農(nóng)戶收入波動，有利于其穩(wěn)健經(jīng)營、擴大再生產(chǎn)?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，未來，既要提高糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣兩種保險的承保覆蓋率，也要在其他地區(qū)加大推廣力度，更好助力保障糧食安全。

　　保險防災(zāi)服務(wù)發(fā)揮“防患于未然”的重要功能

　　農(nóng)業(yè)保險不僅能起到風(fēng)險補償?shù)淖饔?，還能未雨綢繆，將風(fēng)險關(guān)口前移，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)事前風(fēng)險管理能力。

　　陽春三月，在湖北省武漢市蔡甸區(qū)裕偉生態(tài)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的稻田邊，合作社負(fù)責(zé)人劉希望打開“漁保?！笔謾C軟件，登錄賬號后，水溫、酸堿度、溶解氧含量和氨氮含量等水質(zhì)參數(shù)和養(yǎng)殖環(huán)境指標(biāo)立即顯示在手機屏幕上?！八静逖砬跋?，也是小龍蝦生長的關(guān)鍵期。近期早晚溫差較大，我每天都要多次查看數(shù)據(jù)，照顧好這些‘金疙瘩’。”劉希望說。

　　劉希望是當(dāng)?shù)氐姆掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)能人，稻蝦共作是他的致富“金扁擔(dān)”。稻田養(yǎng)蝦不僅多了賣蝦的收入，還能減少雜草、蟲害，改善稻田肥力?！斑@些年，合作社經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)在種養(yǎng)基地面積有9500多畝，每年投入成本很高，規(guī)避風(fēng)險愈顯重要?！眲⑾Ｍf，近年來，他開始購買漁業(yè)養(yǎng)殖保險和氣象指數(shù)保險，兩種保險每畝每年的保費都為約70元。

　　令劉希望驚喜的是，還沒碰上出險理賠，他就嘗到了保險的甜頭，“保險公司免費給合作社安裝了‘漁保?！畔⒒C合應(yīng)用系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)設(shè)置在水底的傳感器，我可以實時掌握稻田環(huán)境數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程遙控稻田里的各種設(shè)備，給稻田增氧、換水?！?/p>

　　“漁保?！鄙踔廉?dāng)起了“監(jiān)督員”。“如果水質(zhì)數(shù)據(jù)異常，還會給養(yǎng)殖戶發(fā)送警報信息，必須解決了問題才能消除警報?！眲⑾Ｍf。

　　在合作社養(yǎng)殖基地，保險公司還安裝了4個監(jiān)控器，幫助養(yǎng)殖戶查看稻田水面上的情況。“有了這個監(jiān)控系統(tǒng)，每當(dāng)有魚蝦因疾病死亡時，我都能及時看到并處置，防止損失面積擴大?！眲⑾Ｍf。

　　承保公司人保財險武漢市蔡甸支公司有關(guān)負(fù)責(zé)人肖太說，為了讓養(yǎng)殖戶減少損失，除了完善種植養(yǎng)殖業(yè)預(yù)警設(shè)施，保險公司還通過建立微信群等多種手段向農(nóng)戶提供預(yù)警信息，每當(dāng)臨近大風(fēng)大雨天氣，就發(fā)送險情提示，指導(dǎo)養(yǎng)殖戶做好各種防災(zāi)措施。如果養(yǎng)殖戶沒有及時看到險情信息，工作人員直接打電話提醒。

　　對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，各類防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)精準(zhǔn)化，有助于減小突發(fā)因素影響，保證產(chǎn)量和質(zhì)量。

　　“我們與氣象局簽訂了合作協(xié)議，共建共享‘氣象+保險’服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索出保險服務(wù)站、氣象信息服務(wù)站和氣象信息員‘一站多能、一員多職’農(nóng)業(yè)融合服務(wù)模式?！毙ぬf，他們還聯(lián)合科研院所，向投保人員普及各類保險防災(zāi)減災(zāi)知識。

　　得益于保險防災(zāi)服務(wù)，像劉希望這樣的種植養(yǎng)殖戶抵御各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力在逐步增強?！按焊麜r節(jié)，保險公司還會組織種植養(yǎng)殖戶坐在一起，面對面了解農(nóng)戶需求，來優(yōu)化保險服務(wù)。”劉希望說，在保險服務(wù)支持下，他的合作社蝦、稻產(chǎn)量不斷提升。

　　“‘防患于未然’是農(nóng)業(yè)保險的重要功能，我們盡可能把風(fēng)險點考慮到、預(yù)防好，使保險經(jīng)營更可持續(xù)，更好保障農(nóng)民利益，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收作出積極貢獻?！毙ぬf。

　　放眼全國，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保險業(yè)使出“十八般武藝”。平安產(chǎn)險運用衛(wèi)星遙感和實時氣象監(jiān)測技術(shù)打造監(jiān)測平臺，對農(nóng)作物進行全生命周期長勢分析，提供病蟲害用藥建議、生產(chǎn)提示等，目前已在多個省份推廣使用；一些保險機構(gòu)變事后理賠為事前投入，為農(nóng)戶提供無人機和防寒、抗旱用品等生產(chǎn)物資，協(xié)助維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等。

　　特色農(nóng)產(chǎn)品保險加快創(chuàng)新推廣步伐

　　近年來，各地區(qū)各部門及保險機構(gòu)積極推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，政策性保險和商業(yè)性保險一起發(fā)力，在保險保障水平不斷提高的同時，特色農(nóng)產(chǎn)品保險創(chuàng)新推廣步伐加快，保險覆蓋面持續(xù)擴大。

　　在遼寧省大連市，風(fēng)力指數(shù)保險、水溫指數(shù)保險、工廠化養(yǎng)殖保險、網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險、水產(chǎn)制種保險為海參、鮑魚、蝦夷扇貝等水產(chǎn)養(yǎng)殖提供保障，覆蓋放流、底播、網(wǎng)箱等多種養(yǎng)殖方式。

　　四川省樂山市井研縣作為優(yōu)質(zhì)柑橘生產(chǎn)地，全縣柑橘種植面積20多萬畝，年綜合產(chǎn)值超20億元。平安產(chǎn)險推出柑橘特色農(nóng)業(yè)保險，為促進特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進鄉(xiāng)村振興提供了有力保障。

　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋主要糧食作物和糖料、油料、生豬等主要大宗農(nóng)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入1219.4億元，同比增長25%，為1.7億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.6萬億元。

　　保險服務(wù)鏈條在不斷延展。通過加大創(chuàng)新力度，不同金融工具協(xié)同發(fā)力，讓廣袤鄉(xiāng)村更多更好地享受金融服務(wù)。

　　天津市寶坻區(qū)的鄧先生經(jīng)營著一家養(yǎng)殖場。近期，場地擴建需要資金，缺少傳統(tǒng)抵押物讓想貸款的鄧先生犯了難，中國人壽財險的工作人員給他帶來了好消息。

　　“我此前投保了生豬及能繁母豬保險，保險保障金額100多萬元。憑著保單我就申請到了貸款，可以用這筆錢進行規(guī)?；瘮U建?！编囅壬吲d地說。

　　中國人壽財險有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為解決生物資產(chǎn)抵押難、養(yǎng)殖戶貸款難的問題，該公司主動對接有關(guān)部門、銀行和農(nóng)擔(dān)公司等，共同研究惠農(nóng)低息貸款政策，形成了“活體抵押+保險保障+銀行授信”模式，幫助養(yǎng)殖戶獲得融資支持。

　　“在該模式中，保險發(fā)揮了關(guān)鍵作用?！敝袊藟圬旊U天津市分公司農(nóng)險部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，保險公司為養(yǎng)殖企業(yè)提供保險保障，一旦出險，可以通過賠付彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，降低還貸風(fēng)險。

　　“保險增信作用有利于解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中抵押物不足的痛點，推動銀行等其他類型金融機構(gòu)將更多金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　湖南加大力度推動“保險+期貨”項目落地，助力農(nóng)產(chǎn)品保供穩(wěn)價；安徽積極開展“農(nóng)業(yè)保險+基金”“農(nóng)業(yè)保險+擔(dān)保+信貸”等一攬子綜合金融服務(wù)……近年來，“小保單帶動大金融”的實踐不斷豐富?！啊r(nóng)業(yè)保險+’正成為鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興的重要手段?！蓖跸蜷f。

　　本報記者 屈信明 王永戰(zhàn) 吳 君