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消費(fèi)者關(guān)注中長期保障收益 增額終身壽險(xiǎn)成銀行代銷熱門產(chǎn)品

發(fā)布時(shí)間:2022-09-27 11:32:00來源: 證券日報(bào)

  記者 彭 妍

  在銀行存款利率調(diào)降、基金收益欠佳、銀行理財(cái)打破剛性兌付的情況下,部分可為客戶鎖定長期穩(wěn)定收益的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品備受青睞。

  多位銀行理財(cái)經(jīng)理對《證券日報(bào)》記者表示,在利率下行的大趨勢下,不少投資者把目光投向長期、穩(wěn)定又具有靈活性功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如增額終身壽險(xiǎn)。

  業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,過去銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是短期理財(cái)型產(chǎn)品,近年來在監(jiān)管部門的引導(dǎo)之下保險(xiǎn)業(yè)回歸保障,銀保產(chǎn)品也發(fā)生了明顯變化,從短期理財(cái)型產(chǎn)品逐漸向中長期理財(cái)型產(chǎn)品、保障型產(chǎn)品發(fā)展。同時(shí),隨著銀行理財(cái)打破剛兌,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品兼具財(cái)富保值、退休養(yǎng)老、財(cái)富傳承等多重功能,收益率也具有相對優(yōu)勢。

  銀行主推增額終身壽險(xiǎn)

  終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為終身,以被保險(xiǎn)人死亡或者全殘為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)的一種,其主要優(yōu)勢在于“增額”,即在保費(fèi)恒定的情況下,保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增加,直至終身。同時(shí),還可以通過增、減保額提升流動(dòng)性。

  《證券日報(bào)》記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)后了解到,多家銀行代銷的增額終身壽險(xiǎn)受到投資者的追捧,銀行理財(cái)經(jīng)理也更愿意推薦?!坝捎诖婵罾⒉桓撸F(xiàn)在很多客戶用一部分資金配置中長期的保險(xiǎn),銀行代銷保險(xiǎn)熱度明顯升溫?!倍嗉毅y行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

  “目前我們代銷的保險(xiǎn)主要包括期繳的終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn),而期繳的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品買的人比較多?!蹦彻煞葜沏y行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,增額終身壽險(xiǎn)有確定收益,并且寫在合同里,按照年化3.5%的復(fù)利增值,持有10年單利可達(dá)4%以上。

  上述理財(cái)經(jīng)理還透露,以往萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等躉繳保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借“期限短、返本快、收益高”的優(yōu)勢,在銀行十分走俏。但近年來受外部環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場需求等各方面的影響,投資者的投資方式和財(cái)富管理理念有所改變。投資者越來越看重長期、穩(wěn)定又具有靈活性功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為此,險(xiǎn)企相繼推出兼具財(cái)富規(guī)劃與家庭保障的產(chǎn)品,增額終身壽險(xiǎn)受到熱捧。

  在某商業(yè)銀行App中,記者查看保險(xiǎn)欄目,在“壽險(xiǎn)”產(chǎn)品中,共有幾十款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。其中,大多數(shù)為終身壽險(xiǎn),而從產(chǎn)品詳情來看,這些終身壽險(xiǎn)大多是增額終身壽險(xiǎn)。

  業(yè)內(nèi)專家指出,過去銀保渠道主要銷售的產(chǎn)品多是中短期儲(chǔ)蓄或理財(cái)型保險(xiǎn),且很多是躉交業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)價(jià)值較低,不僅面臨著較大的市場利率風(fēng)險(xiǎn),還面臨著較高的退保風(fēng)險(xiǎn),此外,銀保業(yè)務(wù)一般都有較高的傭金。當(dāng)前,銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向追求價(jià)值高的業(yè)務(wù),且多以中長期期交產(chǎn)品為主。

  多家銀行理財(cái)經(jīng)理提醒消費(fèi)者,在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí),最應(yīng)該關(guān)注的是它的實(shí)際收益率。消費(fèi)者可以通過比較,在同樣繳費(fèi)金額、同樣繳費(fèi)年限的前提下,選擇年末現(xiàn)金價(jià)值更高的產(chǎn)品。

  銀保渠道合作仍有問題待解

  星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示,早前的銀保業(yè)務(wù)主要以銷售短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主,保障性偏弱,與銀行理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)更接近。近年來,監(jiān)管部門持續(xù)引導(dǎo)銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品從短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品向中長期儲(chǔ)蓄型及保障型產(chǎn)品發(fā)展,疊加保險(xiǎn)公司代理人轉(zhuǎn)型導(dǎo)致的代理人數(shù)量下滑,自身發(fā)力銀行渠道的意愿增強(qiáng)。與此同時(shí),銀行理財(cái)產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型也強(qiáng)化了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的部分優(yōu)勢,上述因素綜合作用之下,銀保業(yè)務(wù)重新進(jìn)入發(fā)展快車道。

  盡管近年來銀保業(yè)務(wù)持續(xù)改革,銀保渠道的產(chǎn)品及其價(jià)值與此前已經(jīng)有明顯不同,但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀保渠道仍然存在一些問題值得警惕。

  對大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言,銀保渠道并非自有渠道。保險(xiǎn)公司對銀保渠道的可控性相對較弱,該渠道基本由銀行決定,這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司和銀行渠道不同的合作方式以及不同的利益分割模式。

  有業(yè)內(nèi)專家指出,在服務(wù)方面,銀行銷售人員專業(yè)性不強(qiáng)。以增額終身壽險(xiǎn)為例,隨著增額終身壽險(xiǎn)銷售規(guī)模的快速擴(kuò)張,出現(xiàn)了噱頭營銷、銷售誤導(dǎo)、利用加保規(guī)則變相突破定價(jià)等問題,引起了行業(yè)對其快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

  零壹研究院院長于百程對《證券日報(bào)》記者表示,金融產(chǎn)品銷售需要滿足投資者適當(dāng)性制度,基于銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的缺乏,部分銀行理財(cái)經(jīng)理沒有能力去講解復(fù)雜的保險(xiǎn)條款,容易出現(xiàn)產(chǎn)品和需求的錯(cuò)位,從而引發(fā)消費(fèi)者被誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn),也可能會(huì)對保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理產(chǎn)生一定困擾。

  易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認(rèn)為,要解決相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),一方面需要從源頭入手,對險(xiǎn)企及其渠道合作伙伴的不當(dāng)營銷行為作出規(guī)范,另一方面則需要加大金融消費(fèi)者的宣傳教育力度,在主流渠道鋪設(shè)相關(guān)的科普知識(shí)。

(責(zé)編:陳濛濛)

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